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国家有关政策提高消费贷款门槛

来源：中国微创医学网时间：2006年1月5日15:32 编辑：WpsCMS

　　随着国民经济的持续快速发展和人民生活水平的不断提高，人们的消费观念和消费方式正日新月异地发生着变化。人们早已开始冲破那种“先攒足了钱再消费”、“有多少钱办多少事”的传统消费观念的羁绊，大胆使用消费贷款，花明天的钱圆今天的梦，提前享受生活的幸福。
　　信贷消费使“花明天的钱”成为可能，以按揭方式买房、买车、买电器……使许多人特别是年轻人提前享受到高品质的生活，好不风光惬意。但是，信贷消费也造就了“负翁”一族，甚至出现了盲目透支明天的钱的过度消费的不良现象。
　　盲目攀比要不得
　　笔者有位年轻的朋友看到同事买了车，便不甘落后，也从银行贷款15万元买了一辆“宝来”。可每天只是上下班用车，从家里到工作单位还不到3公里，其他时间汽车基本上闲置。王先生结婚前贷款买了房，结婚时又借了钱办婚礼、度蜜月旅游，一通热闹过后，小两口一算帐，今后20年内都得勒紧裤腰带过日子。
　　笔者了解到，在我市像王先生以按揭方式购房结婚的年轻人占相当一部分，他们中不少人承受着巨大的心理压力，为了还贷，生活质量也在下降。因此消费者应根据自己的经济能力量力而行，正确判定自己是否具备按揭购房、买车的能力，不要“冲动”消费。消费信贷也是有风险的，面对购房、购车、旅游等眼花缭乱的消费贷款，必须明白：消费贷款只是一种技术手段，它本身不能增加你的财富而只能平衡你的财富；消费贷款只能帮助那些有消费能力的人提前实现消费，而不能使那些没有消费能力的人具备消费能力。信贷消费归根到底使用的是自己的钱，而不是天上掉下的陷饼。人们要警惕信贷消费中暗藏的风险，量力而行。
　　消费贷款被收紧
　　国家发改委的一份报告显示，2004年一季度，中国个人中长期消费贷款增加1043亿元，较之2003年第四度的1200亿元，环比减少了150多亿元。
　　也许这是一个没有被公众和专家太多注意的现象：最近几年里，在各种宏观金融指标中一直是增长最快的“中长期个人消费贷款”，已先于中央宏观调控的决心和政策而悄然滑落。
　　业内人士介绍，个人消费贷款目前仍然是国内商业银行不良贷款比率最低的业务，截至去年第三季度，国有商业银行公布的住房和汽车消费贷款的不良贷款比率都在1%以下。但现在银行业内已形成了基本共识，由于拖欠率越来越高，1%的乐观形势不可能再“维持”下去了。自去年第二季度起，国内各商业银行纷纷已开始调整个人消费信贷业务，收缩额度，提高门槛。除了以房贷、车贷为主的这种“个人中长期消费贷款”，个人“短期消费贷款”———信用卡透支，也已被急剧收缩。
　　也有分析认为，个人消费贷款收缩的另一个重要原因，是去年9月起中国人民银行把商业银行存款准备金率从6%提高到7%，此举相当于冻结商业银行超过1500亿元的超额准备金，市场贷款规模被迫进行一定程度的收缩，银行因此对个人消费贷款进行结构调整。最近，央行再次把商业银行存款准备金率调高了0.5个百分点，个人消费贷款的增加额有可能进一步萎缩。
　　因此，对于已出现的个人“债务危机”的“负翁”一族，宏观调控的相关政策给他们带来更多的或许是忧虑。
　　有关人士指出，尽管消费信贷政策是产生“负翁”族和“负翁”债务危机的一个必要条件，但消费信贷政策本身肯定不会被取消，因为国家的根本政策就是提高人民的消费水平。蔡忠

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