云南个人房贷启用“信用档案”

更新时间：2008-5-18 15:04:11

从今年1月1日起，新的房贷利率开始执行，联系此前央行的首次加息和如今建立个人信用档案，可以理性地看到，金融政策与个人住房消费的关系越来越密切。新年伊始，许多人都有狗年贷款买房的计划，从本期起，本报将连续推出2006房贷新政系列报道，以供参考。

2月6日上午，黄先生在昆明市东风路一家商业银行申请个人房贷时遭到拒绝，原因是银行通过刚刚启用的征信系统查询到，黄先生在老家已经贷款购置了一套住房，如果再申请新的贷款，还款能力将超过银行规定的收入占比，因此被拒贷。

据悉，从今年1月起，全国统一的“个人信用基础数据库”正式运行以来，云南已有12家银行与全国联网运行，目前在发出的每一笔包括房贷的所有贷款前，银行都要查询该系统，有不良记录者，均被拒贷。

80万云南人已有“信用档案”

据了解，已正式运行的全国统一的个人征信系统，只需输入一个人的名字和身份证号码，进入这个系统，就可以查看到一个人的信用报告 ，其中包括职业、收入等个人基本信息和银行借款、信用卡透支、为他人担保等信用交易信息。何时借贷、是否归还，一目了然。 “有了这个系统，无论在国内任何城市、也无论哪一家银行都可以查到你的信用报告。”人民银行昆明中心支行征信部的相关负责人表示，目前，我省上报个人信贷账户已达867，731户，昆明大多数银行也都已经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查的固定程序。今年内，在云南开展业务的所有商业银行，以及有条件的农村信用社都将全部接入这个系统。如果一个人信用记录不好，将来再和银行打交道，如贷款买房买车时都将受到影响。

“信用档案”限制异地炒房

  “‘信用档案’对个人自住房房贷不会造成影响，主要是能够限制炒房尤其是跨地域炒房行为，这也是为了维护房地产市场的健康发展。”人民银行昆明中心支行征信部的相关负责人表示，个人房贷恶意欠款情况一直都比较突出，尽管目前还没有统计出因“信用问题”而申请个人房贷遭拒绝的数量，但据参与个人征信联网的银行反馈的情况表明，他们已经通过个人征信系统查询到，部分客户已经贷款购置了一套甚至是多套住房，还款能力超过了银行规定的收入占比，但仍然申请新的贷款。  据了解，在以前，由于各家银行各自为政，在不同银行申请多套住房贷款是非常容易的。而今，个人征信系统联网，银行只要调出客户档案，就能清清楚楚地看到该客户在所有银行办理的贷款业务，能够有效地抑制一些个人炒房行为，从而也降低了银行的风险。 

个人房贷启用“信用档案” 欠费欠税将记入“信用档案”

 个人“信用档案”只体现银行信用记录，那么，如果一个人还没有在银行进行过贷款、申请信用卡，那就没有记录了，它的信用又将怎样评估呢 ？ 中国人民银行昆明中心支行征信部的相关负责人表示，信用报告只是帮助银行做出决定的参考之一，并不是唯一依据，对于没有信用记录的，各家银行根据自己的信贷政策进行授信。而随着数据库建设的逐步推进，除了以上个人基本信用信息外，个人信用报告还将记载个人的社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。  此外，业内人士指出，目前个人征信系统并没有像国外系统那样可以自动评分，而是要由银行自己进行分析。这样一来，不仅增加了工作量，也可能造成因银行间的水平不同，而分析出不一样的结果。为此，他希望能够进一步完善该系统的技术功能。

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六问“信用档案”  1、什么是征信？为什么要征信？

 您向银行借钱，银行希望了解您是谁？想知道您是否会按时还钱？以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录？等等。为此，您要向银行提供一大堆的证明材料。  现在好了，银行了解您信用状况的方式变简单了：它们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。您再向银行借钱时，征得您的同意，银行信贷员先查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，很快会告诉您是借还是不借。银行省事，您省心。

 2、银行根据什么做出是否给您贷款的决定？

 银行决定是否给您贷款时主要考虑以下几方面的因素：银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力和市场定位等所决定；借款人的基本情况：如工作单位、居住状况、收入等；  借款人的信用状况：如您目前的负债水平、是否曾经有过借钱不还的历史等。
 其他银行认为需要参考的情况。  您的信用报告只是帮助银行做出决定的参考之一，并不是唯一依据。

 3、如果银行以“有不良记录”为由拒绝给您贷款怎么办？

  如果银行以您“有不良记录”为由拒绝给您贷款，您可以请银行讲明是由于您的哪一笔或哪几笔不良记录拒绝给您贷款。

 4、什么是个人信用报告？

 个人信用报告就是全面、客观记录您的信用活动，反映您的信用状况的文件。主要包括以下信息：  您的基本信息：包括您的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息告诉商业银行 “您是谁”。提醒您在办理银行业务时，准确填写个人基本信息，并及时更新您的基本信息，以便商业银行对您做出快速、准确的判断。  您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等信息。

 5、什么是个人信用信息基础数据库？

 个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建设的重要基础设施，该数据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要您与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到您的个人信用报告。

 6、一次失信，“信用污点”会跟人一辈子？

 一次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。在国外，一般的负面记录保存7年，我国也将尽快出台相关规定。所以，永远不要气馁，您可以重新开始！ □温情提醒个人信用报告出错怎么办当您的个人信用报告与您的实际情况不符时，请迅速联系中国人民银行征信中心，地址：北京市金融街35号国际企业大厦3A22;邮编：100032;电话：010-60247871/2;公开网站http://www.pbc.gov.cn也可向中国人民银行昆明中心支行征信部提出书面异议申请。
 本组稿件除署名外均由本报记者 李先锋采写

个人信用评级标准
(注：本表是某银行个人信用评级标准。您可以给自己打打分，看看能在银行贷多少款。个人信用贷款最高授信额度为10万元；80~90分，额度最高为6万元；70~80分，额度最高为3万元).
计分事项	计分标准
文化程度（满分10分，配偶另加2分	博士 9~10分 硕士 8~9分 学士 7~8分 专科 6~8分 中专或高中 6分 初中以下 5分
工作年限（满分10分）	30年以上 9~10分 20~30年 8~9分 10~20年7~8分 5~10年 6~7分 5年以下 0分
职业（满分10分，配偶可另加3分）	公务员 8~10分 科教人员 8~9分 企业管理者 8~10分 私营业主 7~10分
职务（满分10分，配偶可另加2分）	局级以上 10分 处级 8~10分 科级 7~8分 科级以下 0分
职称（满分10分，配偶可另加2分）	高级 10分 副高级 8-10分中级7-8分 中级以下 0分
个人年经济收入（满分20分）	20万元以上 20分 15~20万 18~20分10~15万7~19分 8~10 16~17 5~8万14~16分2~5万10~14分     2万以下 0分
家庭财产评估价值（满分30分）	50万以上 30分 40~50万 26~30分 30~40万 24~28分 25~30万 22~25分20~25万  20~22分 20万以下 0分
其他分（最高10分）	连续三期贷款都能按时还本付息，并有提前还清贷款的能力。 5~10分  连续两期贷款都能按时还本付息，无欠帐。1~5分未曾贷款   0分
来源：金融网-理财顾问（仅供参考）