1、需要做一未结清贷款的离异夫妻产权变更，以避免不必要的纠纷。

　　2、选择合理的贷款方案以满足您的退休养老计划（除保险计划外的）和儿子本科和硕士阶段的求学计划。

处方：

　　第一步、您需要做一个离异夫妇之间的更名转按揭。

　　第二步、制定合理的还款计划。

　　根据您的情况：据法定退休年龄60岁还有20年的工作时间，收入状况稳定，可保证目前的家庭支出；儿子还有10年上大学，加上本硕阶段7年的时间，合计17年。那么我们可以先满足其儿子的大学阶段的求学计划，再做好王女士的退休养老计划。于是，根据目前该房产的租金收益情况，我们为王女士做一个还款方案——十五年期限，200万元的等额本金还贷计划。

　　十年后的房屋租金（按现有标准算），每月至少在25000万元，而以现有的利率水平算，十年后的月供低于15000元，每月会有10000元的租金净收益，足以满足儿子的求学计划（假设相关参数比例保持一致）；20年后，房屋租金每月净收益不低于25000元，还可以为王女士提供一个安逸的退休养老计划。