尽管光大银行靠推出固定利率产品，赚了“吃螃蟹第一人”的名声，但到目前为止，签约的客户却屈指可数。期限短、附加值低，以及绕不过去的法规壁垒，都成了固定利率房贷无人喝彩的主要原因。

   “价”高和寡

    据光大银行上海分行有关人士分析，固定利率房贷销售不旺的原因主要有三：

    首先，房贷业务大，大环境不景气；其次，投资者对产品不了解；第三，对于市场风险，国内投资者还习惯于被动接受，没有提前防范意识。但是，市场人士认为固定利率房贷无人喝彩的最主要原因，恐怕还是价格。

　　从目前来看，光大推出的5年期和10年期固定利率品种，均比同期下限利率（各大银行普遍采用的房贷利率）高出0.67个百分点，短期来看，明显不“划算”，这是大多数客户犹豫的主要原因。

　　以50万元贷款为例，采取等额本息法，5年期贷款，如果用现行5.27%的优惠利率，每月还款10000元左右，而如果以5.94%的固定利率房贷，每月还款将近11000元，多出将近1000元，高了10个百分点，有谁会在付钱上弃低选高呢？银行还规定，在贷款后一年以内，提前还款将按还款金额的3%收取违约金，50万元贷款的违约金就要15000元。选择固定利率房贷的成本显然有点“高”。

　　在海外，固定利率房贷早已是一个成熟产品，但国内银行却学了“标”而没有学“本”。

    长期固定才是卖点

　　期限越长的贷款，潜在的利率风险越大。在美国，时间长达30年的固定利率贷款非常普遍，也是主流品种之一。而光大银行的固定利率贷款，却不具备“长期固定”这个大卖点，最长时间不超过10年。这与目前住房贷款普遍在20年以上的结构明显错位。既然只是中短期贷款，投资者锁定利率成本的愿望当然会打折扣。

    “附加值”不可少

　　同时，海外金融机构的贷款品种灵活多样，在固定利率的同时，还可先还息、再付本，或在贷款成数等方面给予优惠，便于投资者选择。

　　中银香港最近推出的“定息按揭计划”，头6个月年利率低至5%，比市场利率低0.5个百分点左右，客户还能获得6888港元的现金回馈，贷款成数高达九成五。

　　相比之下，光大固定利率房贷除了利率固定外，与普通浮动利率贷款几乎没有差别，让投资者感到附加值太低。

    能否一直“固定”

　　法律专家表示，根据我国现行《合同法》规定，金融机构的贷款利率，应该根据央行规定贷款利率的下限确定。有了这一法规，固定利率是否真能“固定”？如果央行升息，当初规定的固定利率低于央行规定的贷款利率下限，显然是违反了规定。

　　香港御峰理财董事总经理陈茂峰告诉《每日经济新闻》，固定利率贷款和浮动利率贷款，哪一个更适合贷款人，并没有判断优劣的捷径可循。有些观点认为，如果两者的利率差在1%以内，就是固定利率贷款更合算，反之则相反。然而，陈茂峰指出，历史数据显示，浮动利率贷款能帮贷款人更多地节约开支，因为浮动利率贷款的风险更高，因此，收益（节约的本息支出）就更大。