目前，不少商业银行都针对办理个人贷款业务的贷款者,推出了不同的可灵活有效运用资金的增值服务产品，只要将手头上的闲钱放在与银行约定的还款账户中，就能抵扣部分贷款的利息。究竟市场上同类型的贷款业务有哪些？它们的差异在哪里？什么人适合这类型的贷款？记者近日采访了相关的银行和贷款行业的资深业内人士黄蕙晶，为读者一一解答上述问题。
　　1.贷款利率按天算，助贷款者减负
　　据了解，与普通的个人住房按年结算利息不同的是，这类型的贷款增值账户业务的利息是按天计算的。贷款者只需在还款账户中存入闲置资金，该笔资金就将被视为提前还款金额，而利息将会按照剩余本金计算。
　　也就是说，如果这笔闲置资金存在普通的活期存款账户内，只能够按活期存款0.36%的利率结息，而存在这个还款这个账户内存一天算一天，每天都能够抵扣贷款的本金，也就等于这笔资金是按照贷款利率（6%）结息，贷款者因此可以每日获得利息的差额收入。银行对还款账户内的资金没有任何限制，当贷款者需要动用这笔资金时，也可以同活期存款一样支取，只不过取出的资金当天就不再抵扣本金而已，且无需支付额外的提取费用。
　　2.多家银行有类似产品可选择
　　据了解，目前市场上有多家商业银行都推出了类似的产品可供贷款者选择，它们包括建设银行的存贷通、农业银行的存贷双赢房贷理财账户、渣打银行的活利贷、民生银行的按揭开放账户、招商银行的随借随还等，各银行业务最大的不同在于：有的银行规定只有存款额超过一定金额时才算提前还款，而有的银行则没有这方面的限制（具体情况见下表）。
　　个人贷款增值账户业务情况
　　银行名称 业务名称 备注
　　建设银行 存贷通 账户内存款高于3万元时，建设银行自动将其中一定比例的存款,在不支取还贷的情况下视同提前还贷
　　农业银行 存贷双赢 存款账户中超过一定额度（暂定5万元）的部分，将按一定比例视同提前还款，参照贷款利率计付
　　理财收益 房贷理财账户
　　渣打银行 活利贷 任何额度的资金存入该账户都视为提前还款，可抵扣利息
　　民生银行 按揭 将贷款者的按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的存款余额高于约定的额度时（额度需与银行提前约定），贷款者可以委托银行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款
　　开放账户
　　招商银行 随借随还 设置专门还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于归还贷款
　　整理：梁栋贤 制图/黄绮文
　　3.最高可节省利息近5成
　　采用这类型业务最大的好处就是可以节省利息，在每月月供保持不变的情况下，则可以将有效缩短贷款者的还款时间，下面，我们以渣打银行的"活利贷"为例来说明。
　　王先生现年25岁，工作收入稳定,目前准备贷款100万元购买房屋，还款期为30年。王先生在购买房屋之后没有什么存款了,但是每月能节余3000元左右，因为他的支出不太稳定，又有投资证券市场的打算，因此闲置资金一般只能够存为活期存款。
　　由于目前我国的活期存款利率只有0.36%，每个月存入3000元，一年后的利息也仅有70.27元，如果忽略这不算多的活期利息，也就是说，在选取"活利贷"产品后，王先生30年总利息仅约55万元，相比普通房屋贷款节省近60万元（节省约52%）；还款年限仅有22年，相比普通房屋贷款缩短近8年（缩短约27%）。
　　4.适合需要灵活动用资金的人士
　　贷款行业的资深业内人士黄蕙晶介绍说，虽然这种个人贷款增值账户业务可以为贷款者省钱，但并不是所有的人都适合。因为如果贷款者不需要大量的灵活资金的话，他大可以将这笔资金直接用于偿还本金、缩短贷款年限。这种业务比较适合那些由于做生意或者准备买车和再次买楼者，又或者有看准时机进行股票、期货等投资，因此需要大量灵活资金的人。
　　另外，黄蕙晶提醒说，如果贷款者目前的贷款银行没有推出类似业务的话，那只有通过转按揭才能够办理这类型的业务。而个人住房非交易转按贷款的申办条件一般为已取得原贷款所购房屋的所有权证；在原商业银行已正常还款一年以上（含一年）；没有连续两期以上（含）或累计三期以上（含）未足额偿还贷款本息的记录。
　　黄蕙晶介绍，办理这类型的转按揭业务，要先向原来的银行办理提前还款并赎契，因此原来的按揭银行一般要收取一个月的月供作为手续费。此外，由于只有还清原来的所有贷款才能够赎契，因此需要先找担保公司借钱，而担保公司的收费大约为借款金额的3%。
　　上述案例是以利率较高的30年按揭贷款为例来计算，如果是采用十年以下的按揭贷款，又或者是贷款金额不超过30万元，那节省的资金在扣除手续费和担保费后实在不算多，加上银行一般不愿意贷款者提前还贷，一般会拖延应对，贷款者就没有花大量时间和精力换银行重新贷款的必要。如果确实有换银行需要的话，则可以联系专业的按揭公司，因为他们有熟悉的渠道，可以帮助消费者节省手续费和担保费。

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