“目前，汽车金融业务在欧洲有着超过70%的市场占比，我相信未来在中国也将有着同样的发展，而且速度会比欧洲更快。”大众汽车金融（中国）有限公司总经理Guy Broekmans对《华夏时报》记者表示。

　　汽车金融公司因其与汽车制造商的紧密

　　联系和先进的服务理念，在汽车信贷中扮演着越来越重要的角色。据了解，大众汽车金融公司所推广的“弹性信贷”，通过尾款条约为购车者提供更加灵活的服务，更新了贷款者的传统贷款理念；而在企业面临危机时，汽车金融公司也在稳定市场方面起着重要作用，如丰田在遭遇“召回门”后，正在力图通过丰田金融提供的优惠贷款，稳定销量和价格。

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　　丰田推贷款免息自救

　　“召回门”事件，极大地影响了丰田系列汽车的销售状况。丰田汽车金融（中国）有限公司的副总经理渡边齐对《华夏时报》记者表示，为了应对“召回门”带来的不利影响，丰田金融已经针对主打车型展开了战略性促销活动。

　　记者在南城广汽丰田旗下的一家4S店看到，往日展厅中忙碌不堪的销售顾问，现在都很清闲。而广汽丰田生产的凯美瑞系列轿车，正在进行折扣促销。据销售顾问介绍，该系列车型除价格上较前期优惠了1万元左右外，丰田金融还自3月7日—4月7日，为购车者提供优惠贷款服务。支持购车者首付50%车款，余下50%在12个月后一次性还清，并免除所有利息及手续费，全部流程不超过1周。该销售顾问透露，国家质检总局已经为广汽丰田出具质量证明，但是购车人依然不踊跃。丰田金融的贷款优惠还有可能会延续。

　　Guy Broekmans表示，丰田金融的优惠贷款政策，在危机公关中，一方面避免了大幅度降价促销带来的前期消费者不满，避免价格下降，另一方面可以稳定该品牌二手车价格。这也体现了汽车金融公司的策略对于厂商和经销商的无形支持。

　　前期有消息称，春节前后可能出台汽车信贷扶持政策，国家将对汽车金融业务给予更大支持，主要将通过低息放贷形式直接从资金上给予汽车金融公司扶持，扶持对象以各自主品牌汽车金融公司以及汽车信贷业务部门为主。但是到目前为止，未有进一步明确消息。

　　汽车金融公司服务灵活

　　本周，记者走访了十余家位于丰台区玉泉营、草桥地区的4S店。自2004年，中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融公司成立以来，6年的时间里，依然只有通用、大众、丰田、福特、沃尔沃等几家国际知名厂商在华建立了自己的汽车公司。现代、本田等畅销品牌至今只能选择银行贷款和信用卡分期两种方式进行车贷。然而银行贷款的产品设计通常只有等额本息和等额本金两种方式，对申请人月收入也有着非常严格的要求（月收入高于每月还款额2.5倍），使得很多潜在需求的客户不得不选择暂时放弃购车计划。

　　2009年，中国汽车产销量达1390万辆，稳居世界第一；2010年，业界预计全年汽车产量增速在10%左右，有望达到1500万辆。扩大产销的需求，离不开汽车金融业务的支持。

　　记者在进口现代的经销商鸿都汽车公司遇到马小姐，其欲购一辆总价为202000元的酷派轿车，采用中信银行汽车金融贷款，虽然首付仅需3成，约6万元，贷款期限为2年，但每月月供高达6335元。按照月收入高于月供2.5倍计算，马小姐月收入不能低于15800元，大多数工薪阶层恐怕难以达到。

　　同样的问题，在汽车金融公司，就可能享受到更加灵活的贷款服务，集中体现在尾款环节。以大众汽车金融公司的“弹性信贷”为例，客户同样首付车款30%，申请贷款12-47个月。在贷款期末，除可选择一次性结清尾款外，还可以对尾款申请为期12个月的展期贷款，或者以旧换新，以合理价格置换新车。Guy Broekmans表示，汽车金融公司通过对尾款的灵活处理，充分考虑到车辆在贷款期末的价值，最大限度帮助客户实现财务自由。

　　但是，据广汽丰田4S店销售顾问透露，尽管汽车金融公司提供了更加丰富的产品选择，但是由于银行利率更低，购车者依然更愿意选择银行的贷款。据了解，中信银行汽车金融服务的贷款在6.5%-7.07%，而大众汽车金融公司的汽车贷款利率在8%以上。

　　Guy Broekmans对记者解释了这个问题，他表示, 由于在当前监管体制下，汽车金融公司都是通过银行内拆借来融资，利率高于商业银行是必然的。他希望能有更多的融资渠道，如直接在资本市场融资，或者像德国一样，能够通过汽车金融公司自己的银行来吸收存款、发放贷款。

　　渡边齐强调，汽车金融公司目前面临的主要困难还包括，根据目前法规，汽车金融公司不能在公司注册地以外的区域开展汽车租赁业务，限制了这一行业的发展。

　　银行提高风控门槛汽车消费贷款申请难

　　本报记者 朱湘莲 北京报道

　　“现在上面的指导性文件还没有下来，估计3月中旬我们就可以大力拓展直客式汽车消费贷款了。”中信银行奥运村支行张女士告诉前来咨询的记者。

　　记者获悉，目前中信银行的直客式汽车贷款处于“暂停”的状态。究其原因还是汽车贷款的风险控制问题，“因为汽车是贬值的物品，更有甚者连车子都不知道开到哪里去了，这种情况下银行的风险太大了，所以就暂停了。”不过，车贷即将重新起航。

　　中国民生银行汽车金融中心孙先生也向记者表示，他所在的部门看好汽车消费贷款的前景，2010年该行会大力拓展汽车消费贷款的网点和业务量。

　　汽车消费贷款的优与劣

　　“银行汽车消费贷款较汽车金融公司利率低，可以节约客户的成本。”民生银行孙先生告诉记者，“但是汽车金融公司也有其优势，贷款审批快，大多数汽车金融公司一周便可放款。”

　　“最高可以贷到七成，但是我们预计利率会在基准利率之上。”中信银行奥运村支行张女士对该行即将重新推出的车贷如此估计。

　　北京中汽力发汽车奥迪4S店一位工作人员也告诉记者，在该店买车，选择一汽金融贷款一年期利率是7.1%，一周便可获得贷款提车。“客户如果选择银行贷款的话，跟我们合作的是北京银行，一年期利率是5%左右。另外还需支付担保费，该费用是车价贷款额的3%左右。”

　　与信用卡购车比起来，汽车消费贷款的成本明显比前者高出数千元，这也是大多数购车者必须考虑的问题。

　　同样是购买汽车，信用卡购车比通过银行的汽车商业贷款可便宜3000-4000元，商业贷款的成本较信用卡购车高也是各家银行需要正视的问题。

　　银行的困境与出路

　　业界预计，2010年汽车消费贷款将成为银行个人消费贷款新的增长点。国家对房地产市场密集调控后，今年楼市消费将有所降温。作为仅次于个人住房按揭贷款的个人消费贷款，车贷有望迎来新的市场机遇。

　　虽然银行方面表示汽车消费贷款将会成为今年的业务重点，但是前去申请汽车贷款的李先生还是感到了压力：“放贷收紧了，要职业稳定的公务员、在北京有房产的人才可以申请。”银行的理由还是“要严控风险”。

　　银行建议记者到他们合作的4S店申请贷款，但是记者前去各家4S店咨询汽车贷款时，销售员建议的第一选择却是汽车金融公司贷款。理由很简单，汽车金融公司办理更快捷。

　　另一个现实的问题是大多数银行限于自营网点有限，选择和4S店合作，“如果一旦渠道畅通，汽车消费贷款业务将迎来井喷。”孙先生说。

　　中信银行和中国银行在业界以汽车贷款闻名，记者前往万达广场支行和现代城等支行咨询时，被告知“我们不提供这项服务，请您与总行客服联系咨询”。

　　“只有一些贷款业务量比较大的支行才会开设汽车贷款业务，中信银行北京管理部目前是在奥运村支行等三家支行开展这项业务。”中信银行信贷经理孔先生告诉记者。

　　摆在银行面前最重要的问题是汽车消费贷款是期限短、金额小，抵押物又具流动性的消费类贷款，该如何控制风险、控制坏账？

　　而各家中小银行在本身人力、物力有限的情况下，对这一“高风险”的产品自然投入较慎重。“一单单做利润低，风险又大，只有待控制风险机制推广开来以后，银行推广汽车消费贷款才更有动力。”

　　而深圳发展银行上海分行副行长樊党生表示，该分行2009年汽车融资业务实现突破性增长，全行全年新增汽车消费贷款近60亿元，增长率超过180％。

　　问及如何迅猛突围，又能更有效控制风险，樊党生说：“只要把住了借款人资质和交易真实性这两大门槛，就能有效控制风险。”

(责任编辑：湖南借贷)

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