房地产价格如勒不住缰绳的野马一样疯狂，按揭贷款作为国有大行个贷业务的重中之重，在总贷款量的占比达到20%～30%。不过国有大行似乎并不惧怕市场议论的“房价泡沫”，对按揭贷款的目标并未放松。

按揭贷仍为重头戏

记者查阅3家国有上市银行年报发现，随着房价的上涨，房地产贷款占银行贷款总量比重也在不断攀升

记者了解到，2008年末，工商银行公司类贷款结构中，房地产贷款余额3419亿元，占比10.6%，而到了2009年末，上述两个数据变成了4371亿元和11%。个人贷款结构方面，个人住房贷款从2008年末的5974亿元，占比72%上升到2009年8742亿元和72.4%。

建行年报显示,2009年建行个人贷款增长32.49%至10884.59亿元，占客户贷款和垫款总额的比例为22.58%，其中个人住房贷款增41.35%至8525.31亿元。在2009年的新增个人贷款中，个人住房贷款占比高达98%。

对于今年个贷业务的规划安排，建行副行长陈佐夫曾表示，2010年建行个贷业务新增量将占到全行新增贷款的1/3左右，而个人住房贷款的新增业务量要求不能低于个贷业务新增量的90%。

他指出，2010年，建行总行会关注各地分支机构开展个人房贷的收益率，能赚钱，总行就多给信贷资源。

中国银行年报也显示，该行个人贷款业务2009年稳步增长，其中，内地机构人民币个人贷款增加3250.78亿，增幅49.71%。2009年，中行发放个人贷款6836.60亿元，同比多增4118亿元，增长151.50%。

 交银国际银行业研究员李珊珊在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，与2009年相比，今年各家国有大行按揭贷款占个贷业务比重波动不会太大。

东方证券银行业高级分析师金麟也表示，预计2010年，各大行按揭贷款占个贷业务比重以及个贷业务新增量将占全行新增贷款的比例略有下降，不会有太大变化。

严控风险是关键

 悉，银监会已要求银行业金融机构积极做好房地产贷款风险的防控工作，要求落实“三个办法一个指引”，通过“受托支付”、“实贷实付”的贷款使用支付方式，有效加强对贷款用途和贷款使用的管理。对于监测到的贷款违规流入股市、房市问题要坚决查处，不留隐患。 

继2009年12月底中央密集出台一系列房地产调控政策后，今年初中央再出台“国11条”进一步调控楼市。“国11条”称要加大差别化信贷政策执行力度，金融机构在继续支持居民首次贷款购买普通自住房的同时，严格二套住房购房贷款管理。

近期，四家国有银行已下调首套房贷款利率优惠幅度，银行按揭贷款呈现日益收紧态势。继中行之后，工行、农行、建行亦正式执行新的房贷政策，降低首套房的贷款利率优惠幅度或提高首付比例。

据悉，“国11条”中“调结构、抑投机、控风险、明确责任”四个方面，已正式确定了2010年中国房地产政策基调和架构，而对风险的防范控制成为银行在按揭贷款业务中的重点。

 李珊珊指出，在风险防范方面，主要还是看银行对客户的审批和资质筛选是否严格，应增强有效识别风险的机制，提高审批效率。

金麟也向记者表示，为防范和控制风险，银行应继续健全个人信贷风险管理政策，进一步完善个人贷款管理办法，并加强对个人中高端客户信贷的差异化管理。

国泰君安银行业分析师伍永刚在接受 《每日经济新闻》采访时指出，从按揭贷款方面看，存量上风险不大，原因在于正规的房地产按揭贷款事先都有一定的抵押。二套房首付四成以上，首套房首付两成以上，经过了去年房地产价格的快速上升之后，这些存量按揭贷款的风险更小。

在开发贷方面，伍永刚指出，银行给上市的房地产企业贷款风险不大，但银行业还需要注意主业非房地产的央企申请的开发贷。他分析称，长期来看，中国处于城镇化加速的阶段，房价大幅度下跌的可能性不大。

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