民间借贷防风险有“法宝”

　　笔者就民间借贷的问题咨询了律师，律师介绍说，我国法律规定企业与企业之间不允许拆借资金，因此从法律意义上讲，民间借贷关系的主体限于公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间进行。但现实中，确有一些公民因为特殊原因无法从银行得到贷款，这就使一部分借贷在非正常或非法情况下进行，从而催生出所谓的“贷款担保公司”(实质是诈骗公司)，以及形形色色的民间贷款机构。律师说，在民间借贷中，除借贷双方为亲戚朋友关系外，大部分民间借贷的出借人一般会提出抵押、质押、保证等担保要求，有的民间借贷公司则要求无担保借贷人提前支付“利息”或“手续费”，律师说，对于借贷人来说，防范风险的重要一环是，要认真核实出借人信息的真实性，对于那些声称不限区域也不需要任何抵押，只需身份证，或支付一笔手续费就可以放贷的公司，借贷人一定要加以防范，以避免上当受骗。

　　律师还认为，民间借贷是否合法，能否受到法律的保护，根据《合同法》和最高人民法院的相关司法解释，需要注意以下几点：首先要弄清楚出借人的资金是否是合法的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷；其次是借款用途应当合法，如果出借人明知借款人是为进行赌博、走私、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，属违法借贷，即使有借款协议，其借贷关系仍不受法律保护；三是民间借贷的利率超过法律规定的部分不受法律保护，我国法律规定民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)；四是出借人不得将利息计入本金谋取复利，复利部分不予保护。此外，对于以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，也应认定为无效。

　　律师建议借贷双方除根据上述法律规定进行相关审查外，在进行借贷时，最好订立书面协议，协议上应写明出借人和借款人的姓名和其他身份信息、借款用途、借款金额和币种、借款时间和还款时间、还款方式和违约责任等内容；如果有利息约定的，必须写清利率。具备公证条件的，最好办理公证手续。如果有抵押、质押、保证等担保约定的，应当根据《物权法》、《担保法》等相关规定，及时办理相关的法定手续。对想通过民间借贷获得资金支持的个人和企业，除防范法律风险外，还要考虑自己的实际经营情况、民间借贷的高利率风险等综合因素，做好偿还借款的预期规划，做好借款和利息的及时足额偿还，以免影响正常的生产经营。

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