在商业银行疯狂揽储的背后，是监管机构的一纸规定。今年3月份开始，银监会相继出台加强商业银行流动性风险管理的一系列政策措施，要求商业银行的存贷比等监管指标需要在6月末之前达标。

存贷比指银行各项贷款与一般存款的比率，银监会监管标准要求存贷比小于75%。由于国有商业银行网点广泛，吸收存款能力较强，今年3月末的存贷比为61.1%，处于监管红线之下。但是股份制银行的存贷比却不符合监管标准，今年3月末存贷比为77.54%，超过监管标准2.5个百分点。

数据显示，截至今年3月末，中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行等多家股份制商业银行存贷比超过监管指标，其中民生和兴业银行存贷比均超过80%。有业内人士指出，经过去年天量的信贷投放，现在很多地方城市商业银行的存贷比更是高得离谱。

光大银行资金部认为，如果以3月末股份制银行负债总额12万亿计算，股份制银行要满足监管标准则需要吸收一般存款0.5万亿至1.2万亿！这在短期内必然给存款市场造成了较大压力。

“听说监管机构给银行下达了死命令，完不成监管指标，主管领导要承担责任。”某银行人士表示，现在监管机构已经到部分银行进行调研各项监管指标的完成情况。

“正是在政策高压下，存款指标被层层落实，最倒霉的还是基层客户经理。”银行存贷比无法达标，领导不高兴，估计奖金又要泡汤，而按照常理出牌显然无法保证存款资金能够到位。所以，很多银行基层人员不得不另谋他图。正是在这样的压力下，对于非金融企业的存款“返点”已经成为商业银行吸收存款的潜规则。

“能否拉到存款关键看营销费用的投入，如果银行愿意投入资源，我们的指标完成情况就好一些，压力自然就小一点。”

款利息只能通过营销费用的渠道来实现。“高于央行规定的同档期基准利率的部分，我们只能以营销费用的形势返还企业，像我们一个基层支行一年的营销费用大约在300万到500万之间，基本可以满足提供存款返点而带来相应的费用支出。”

不过，有业内人士表示，一般上市银行，忌惮于公布的财务指标要受到广大股民的监督，所以在费用上卡得比较严。而一些未上市银行，希望扩大市场占有率，在费用支出上出手就相对阔绰。其实相对于目前3个点左右的银行存贷利差，这点营销费用银行完全可以内部消化。

由于银行资金来源主要是存款，而资金运用主要是贷款，相对较高的银行存贷比使得资金来源的负担大，一旦出现贷款收不回来，而同时又没有新增存款甚至存款负增长，银行就会面临很大的流动性风险。

专家指出，目前我国规定存贷比不能超过75%，而假如商业银行存贷比超过了100%，这表明银行已经拿出自有资金来放贷。自有资金是化解流动性风险的最后一道防线，用其放贷意味着流动性风险的最后抵抗力也受到削弱。目前部分中小银行在现实中确实存在业务经营超负荷的问题，稳健经营的理念直接地影响着存贷比的控制效果。

他认为，存贷比过高和部分银行一味追求信贷扩张的冲动有关。这种盲目经营背离了银行稳健经营的一般规律。商业银行应该在经营中坚持量力而行，坚守“存款决定贷款，资金决定规模，贷款服从效益，多存多贷，少存少贷”的稳健经营原则。另一方面，要严格控制贷款，防止信贷规模再度膨胀。当前银行发放贷款一定要坚持市场导向、结构优化、效益优先的原则，把信贷资金投向效益最好的环节。

此外，去年天量的信贷主要投放于项目贷款，与之对应的是商业银行资金运用期限延长，以及资金来源期限缩短的现象。某银行人士指出：“存贷款期限不匹配隐含着极大的支付危机，一旦有更好的投资机会或者银行出现什么风吹草动，储户就会把钱从银行提走。而银行的中长期贷款不可能在短期内收回，这时银行将可能出现挤兑。”

从资产角度看，目前愈演愈烈的“吸储大战”已经引起专家学者的高度警觉。存款准备金率提高、银行间利率不断抬升以及商业银行超额准备金率下降，都增加了银行兑付风险。专家认为，“考虑到现在银行间资金的紧张局面，商业银行流动性风险存在加速积累的趋势。”

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