业内人士指出，如何根据不同的中小企业特点，进行产品创新以降低对抵押物的要求，同时又能减少业务成本、有效控制风险则是银行面临的重要难题。

　　据了解，小企业融资通常比较零散、单笔贷款规模小、借贷周期短，因此管理成本高，信用风险相对较大。民生银行小企业金融部研究发现，将细分市场中具备共同风险控制措施的客户群进行集中式的批量授信与作业，不仅降低了成本，而且还有效控制风险。

　　据了解，民生银行就采用了批处理模式为广州市近半需要翻新的出租车提供不超过5亿元批量贷款，以迎接“大运会”的到来。单辆出租车用经营权做抵押向银行申请贷款，因操作成本较高而难以实现。但通过对出租车经营权进行批量化的质权登记后，银行掌握了借款人出租车公司的核心资产之一——出租车经营权，这样不仅降低了银行的操作成本，也加大出租车公司违约成本。

　　业内人士指出，批处理的作业模式不仅应用到细分行业，还能应用到同一产业链上的小企业“抱团融资”。同行业或行业上下游，彼此相互熟悉、产业关联、具有产业集群特性的小企业群，可捆绑在一起向银行申请融资，互相提供连带责任担保、互相增信，即使抵押物不足也可获得银行贷款。目前，已有多家银行推出该业务，申请办理该业务需要有4家以上企业组成联保体。

　　但是，由于信息不对称，分布零散的中小企业很难与银行建立联系。不过，一些银行则积极借助行业协会、商会、政府部门等第三方机构来寻找散落各地、各个行业的优质中小企业。

　　对此，民生银行董事长董文标表示，银行服务中小企业要做好外部整合——把街道办、工商、税务、行业协会的信息资源整合起来，然后结合政府对专业市场的布局规划与管理来设计自己的产品。

　　而招行则携手地方政府部门、社会团体等启动小企业“伙伴工程”项目，搭建由政府、工商联、协会、商会、担保机构、专业市场和网络运营商组成的五大服务平台。

      业内人士指出，中小企业尤其是小企业贷款风险较高、抗经济周期能力较差已是不争之实。如何发掘优秀中小企业，既控制风险又获得较强定价能力带来的收益，成为“开垦”这一业务的中小银行努力的方向。

　　今年1-5月，民生银行中小企业金融事业部中小企业贷款平均收益率达6.38%。民生银行的目标是，2012年末中小企业贷款规模占比达到15%以上，不良贷款率控制在2%以内。

　　招行去年提出了低资本消耗、提高效益的二次转型目标。而资本消耗相对较少、定价能力较强的中小企业业务正是二次转型的业务重点。招行行长马蔚华今年曾表示，招行将在适当的环境下提高风险容忍度至1%，追求一定风险容忍度下的资产回报最大化。

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