近年来，随着农村经济的发展，农民在专业种植和个体养殖方面资金需求增加，过去限额1万的小额贷款已经不能满足农民发展的需要。针对农民土地、房屋等不能作为大额贷款抵押、农村有效担保物范围小的实际，2010年4月，吉林省创新以财政直补资金担保为农户提供贷款的小额信贷模式，农户最高授信额度达到5万元。活跃和丰富了农村金融市场，扩大了农村有效担保物范围，解决了农民贷款担保难的问题。

舒兰市农行根据有关规定，对农户财政直补资金担保小额贷款业务的贷款对象、贷款期限、利率、额度、还款方式以及准入条件都做出了详细的规定，为这项工作的开展打下了坚实的基础。

贷款对象为舒兰市所属依法享受国家及各级地方政府粮食直补、农资综合补贴的农户。要求有合法的土地承包经营合同，并依法享受国家及各级地方政府相对固定的财政补贴资金，生产经营稳定，具有按期偿还贷款本息的能力。所从事的生产活动，符合国家法律法规及产业政策。贷款有合法的指定用途，重点支持农业生产方面的种植、养殖等农户生产性资金需求。同时，贷款人须办理农业银行金穗惠农卡，并由借款人出具同意贷款行从其惠农卡中(或由财政部门)扣收贷款本息的承诺。申请贷款时在各家金融机构无逾期未还贷款及信用卡恶意透支，同时也不应有长期(一般指一年以上)拖欠不还的民间借贷款项等。

贷款利率。坚持保本微利原则，农户直补担保贷款的利率原则上执行中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮30%。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款期限在1年以内(含1年)的，执行合同利率直至借款到期日；借款期限在1年以上的，自利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。

贷款期限。农户直补担保贷款的期限一般为3年(含)以内，最长不超过5年(含)，且贷款最后到期日至少应在土地承包经营合同到期日的前一年。

还款方式。贷款期限1年(含)以内的，采取利随本清的还款方式；贷款期限1 年(不含)以上的，采取等额本息法每年偿还一次贷款本息。借款人可在每年直补资金到位(一般指每年的1月末)前自主还款。每年的2、3月份农行将1月末尚未还款的农户信息统计上报财政部门，由财政部门在发放农户直补资金时统一进行扣划给贷款行。

以直补资金担保办理贷款，是吉林省创新支农服务的一项重要创举，但在具体的操作过程中，还存在一些问题，需要加以解决。

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