前言：在纷繁复杂的世界中，掌握财务的智慧是一串令你获得更好生活和成就的钥匙，而信用的智慧是其中重要的一把。增加公众的信用知识和决策智慧，可以帮助大家更聪明地应用“信用”这个财务工具，进而推进整个行业的良性健康发展。　　人生中有许多财富，人以这些作为衡量人生成功的量尺。金钱、房子、汽车、证券这些有形资产为人们所重视；声誉、学识、智慧、名气这些无形资产甚至更为重要。在人生的无形资产中，信用是不可或缺的重要一项。

　　信用是什么

　　“人而无信，不知其可也”，出自《论语》，意思是“人如果没有信用，真不知道怎么能行”，也就是说一个人没有信用是万万不行的。我国的传统道德中非常重视守信，将信用列为做人之本和立国之本。

　　广义上的信用，是指说话算数，不欺骗而取得的信任。我们常常说的“这个人有没有信用”，就是这个意思。在现代社会，信用从道德范畴引申到经济、金融领域，特指向金融机构借贷或商业上的赊购、赊销。简单来说，就是“借钱还钱”，如贷款买房、使用信用卡先消费后付款等，都是日常生活中典型的信用行为。

　　信用体系是现代经济体系的一块基石，信用除了靠道德约束，还依靠一套征信制度来约束和保障。只要你曾经办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，这些信用信息就会通过各银行自动报送给人行的个人信用信息基础数据库，客观记录在个人信用报告中。随着数据库建设的逐步推进，信用报告还将记载个人住房公积金缴存信息、社会保障信息，是否按时缴纳电话、水电燃气费等信息以及法院民事判决、欠税等公共信息。就是说，你是否有信用，是否“说话算话，借钱还钱”，可以透过个人征信体系中的这些具体的行为记录看出来。　

　　信用是人生的重要资产，一点不假，它将影响你的经济生活、求职、留学、出国签证等各个生活层面，并伴随你的一生。

　　首先谈一下信用对个人经济生活的影响。当你申请信用卡或者贷款时，需要了解申请人是谁，以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录，是否有能力按时还钱等。在征信体系出现之前，申请人提供单位证明、收入证明、房产证等一系列的材料；当信用体系建立起来后，通过信用报告，科学、全面地对申请人进行综合评估。对于信用记录良好的申请人，通常除了核准信贷会更有效率外，还可能在金额、期限上给予一定的优惠；信用报告客观记录着申请人的信用历史，可减少信贷员主观感受、个人情绪等因素对申请结果的影响，帮助申请人获得更公平的信贷机会。特别在申请无抵押贷款时，信用状况是否良好显得尤为重要。

　　“良好”和“不良”的信用记录　　其实信用记录是个人信用信息的客观记载，本身没有“良好”或“不良”的评价，只有信用记录被解读后会产生“良好”或“不良”的评价。比如当你发生信贷关系时，会在人行征信系统中查询你的信用记录，并根据银行的标准对你的信用记录进行评估，判定你的信用是“良好”或“不良”。虽然标准不完全相同，但有逾期还款记录可能会对个人信用活动产生一定的影响。如果曾经出现逾期还款的情况，最好的补救办法是根据自己的实际情况制订消费和信用计划，按时还款，不断积累好的信用信息，给信用记录“加分”。

　　信用报告是对信用信息的客观记录，任何金融机构的工作人员都不可以单方面自行修改。如果曾经出现逾期还款的情况，最好的补救办法是按时还款，不断积累好的信用信息。千万不要相信所谓“可以抹消个人不良记录”的骗局。

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