近年来,随着农村产业结构调整步伐的加快,产业规模不断扩大,小额农业担保贷款已不能满足农户资金需求,资金短缺成为农业产业发展的瓶颈。自2002年2月起,湘潭县信用联社积极探索和推广适合县情的“联户担保贷款模式”,有效解决了缺少抵押物而导致的贷款难问题。

　　为了有力地推进了农业产业发展和新农村建设。湘潭县信用联社的主要作法是:

　　       联保小组组建“四同一”

　　“联户担保贷款模式”由3户至5户有信贷需求的农户自愿组成联保小组,共同申请贷款,共同承担贷款风险。联保小组组建要符合“四同”要求:

　　一是同一区域。即申请组成联保小组的联保户必须在基层信用社服务辖区,申请人要具备完全民事行为能力。二是同一产业。即本联保小组联保户申请的贷款用途所涉及的经营项目必须是符合国家产业政策及信贷管理规定的同一产业。三是同一金额。联保小组将根据本组联保户各自能承担的经济责任,民主确定贷款金额,但差额不能太大,必须在1万元至5万元的权限内基本保持均等。四是同一时间。即同一联保小组联保户申请贷款,必须基本做到一年内同时有信贷需求。

　　   联保贷款发放“五步走”

　　在贷款程序上,湘潭县信用联社明确了五个步骤:

　　一是贷款申请。联保小组成员向所在的基层信用社或分社提出申请。二是贷款受理。基层信用社或分社管片信贷员接到联保户的申请,对借款人的身份证明材料进行验证,并留存复印件;对申请贷款的合法性、安全性、盈利性等状况进行审核。三是贷款发放。基层信用社认真审核贷款手续的合法性、完整性。如贷款手续合法有效,则按合同约定额度办理发放贷款。四是贷后检查。贷款发放后,基层信用社及时对借款人执行借款合同情况及借款人的经营状况进行检查,防止转移贷款用途。五是贷款归还。基层信用社信贷人员在短期贷款到期7天、中长期贷款到期30天之前,向借款人、联保人发送《贷款到期催收通知单》,督促按期还贷。

　     　联保借贷风险“三方担”

　　为降低信贷风险,确保资金安全,湘潭县信用联社探索了联贷风险三方承担的模式,目前本息收回率达98%以上。

　　一是本人自担。依据信贷惯例,借款人对本人的贷款负有第一偿还责任,必须在规定时间内足额还贷。二是组员分担。根据联保小组协议,规定同一联保小组的联保户具有同时分担还贷责任的义务,对于那些信誉度不高或者失去还贷能力的组员,联保小组其他成员必须承担风险,代其还贷。三是协会代担。信用联社与借贷农户所在的产业协会签订协议,把协会这样一个经济实体的信誉度作为本协会会员联保贷款的一个重要审核标准。同时,责成协会对会员联保贷款承担监督和连带清偿责任。

　　“联户担保贷款模式”推广以来,已取得了初步成效。

　　一是完善了农村金融信用网络。实施联户担保贷款,户与户之间结成联保小组即是一个信用评估过程。不讲诚信、产业不对路的,都会在评估中被淘汰。贷款后,贷款户之间因为责任共担形成利益共同体,强化了相互监督,降低了信贷风险。二是推进了农业产业结构调整。在联保贷款的支持下,该县姜畲等乡镇建成了水稻高产种植基地,易俗河等乡镇大力发展现代农业,有力促进了规模农业和特色农业的形成。三是推动了农村新型经济组织发展。联保贷款小组成员之间经常进行技术、信息交流,过去小农经济相互不相往来的格局被完全打破,为产业协会健康发展创造了有利条件。四是改善了农村社会经济关系。联户担保贷款模式较好地实现了农民利益共享和风险同担,使联保户之间的凝聚力进一步增强,有力地推动了和谐农村的构建。

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