沃顿常识在线：安娜玛利亚?卢莎蒂和米歇尔?格林，谢谢你们承受咱们的访谈。安娜玛利亚，咱们先从你开端吧。具体说来，当触及到办理个人的金钱时，美国人最无知的是啥呢？这种状况到底有多蹩脚呢？

　　安娜玛利亚·卢莎蒂：依据一项对理财才能的最新查询结果，咱们发现，“金融文盲”散布得十分广泛——这就意味着许多美国人不晓得经济和金融的根本概念。可是，大家短缺的还不止是金融常识。咱们还发现，大家在办理个人的平常业务上体现得尤为蹩脚。举例来说，有许多人会透支个人的支票账户，延误信用卡还款，并且会为信用卡支付许多费用。特别值得注意的是，许多人底子没有“缓冲积储储藏”（buffer stock of savings），这就意味着，他们在那些能够发生在个人身上的冲击面前十分软弱。

　　沃顿常识在线：米歇尔，你赞同这种说法吗？你觉得，能否存在着美国消费者对其最为无知的环节呢？

　　米歇尔·格林：我赞同安娜玛利亚的观念，大家对十分好的理财教诲有着广泛的需求，其间，有些教诲内容是十分重要的根本概念——比方，复利的概念，还有，若是你借钱，那么，你还的钱就会比其时借的钱更多，若是你储蓄，那么，你就能拿回更多的钱。仅仅澄清这些概念，就能真实改动大家的举动。所以，保证大家能体会这些重要概念，让大家澄清个人的举动会对个人的财政将来带来怎么的影响，就是咱们行将专心的议题。

　　沃顿常识在线：你们以为，这场金融危机能否让美国人对商业社会和个人从他人那里得到的理财主张更置疑了呢？危机能否让大家比以往更明白地晓得到，他们必需求掌控个人的理财业务呢？

　　格林：我想，若是说咱们能从这场可怜中看到一线光亮的话，那就是再度呈现了这样一种感受——大家以为，个人必需求明晰个人的理财业务。他们的举动必需求更合理，要更多地为将来思考，要更多地思考积储的疑问。所以，咱们以为，这是一个为大家供给理财教诲，进步大家理财才能的恰其机遇。大家正在以不相同于以往的方法对这一疑问给予重视。这时分，咱们就有了真实改动大家的举动，进而改动大家的日子的机遇。

　　卢莎蒂：如今肯定是个施教的好机遇，这也是有备无患如此之重要的缘由地点。此外，我还以为，这场危机给咱们带来的另一个经验，是在理财方面犯错误所支付的价值。这是咱们还没有明白晓得到的疑问，可是，咱们如今现已看到了，这些价值会致使令人难忘的结果。咱们在思考理财教诲的时分，就要将这个疑问思考在内，这一点十分重要。许多人对理财教诲感到置疑，并且以为这样的教诲太贵重了。可是，我想，这场金融危机现已通知咱们，不参加理财教诲的结果才是“贵重”的。

　　沃顿常识在线：你们以为，美国学习金钱办理的最大妨碍是啥呢？在我看来，能够是由于没时间，能够是由于大家觉得，对个人的金钱真实没有多大掌控才能，当然，更无力掌控整个经济了。也能够是由于，大家要想澄清一切的可选方案感到不堪劳累——其间就包含为了做出正确的出资决议方案，个人需求晓得金融界的一切新规则。

　　卢莎蒂：你方才谈到的这些都是很重要的缘由。我想，理财决议方案自身就现已很杂乱了，而金融市场的杂乱性，使这些决议方案变得越发杂乱了。咱们必需求思考到这一点，首要，咱们必需求找到简化信息的方法。咱们大概找到一条能让大家获得杰出信息资源的方法。机遇的掌握是肯定重要的。这也是为啥咱们要在大家需求的时分，要找到一条为他们供给信息的方法的缘由。举例来说，当大家要做出决议方案时分，咱们就要使用这样的机遇，将其当作简化这些决议方案的恰当施教机遇，并为他们供给信息。

　　一个例子是，当大家报税的时分，或许当大家初次作业的时分，就是（施教以及供给信息）恰当的机遇。咱们要让大家为做出理财决议方案承当责任。可是，让大家澄清这些是很难的决议方案是十分重要的，所以，咱们要设法找到能为大家供给协助的东西。一个东西就是金融和理财的常识与技术……咱们需求进步大家的晓得，要用那些在做出超卓理财决议方案时必不可少的东西将大家装备起来。

　　格林：我想，这个疑问的有些答案在于从小抓起。咱们要把这些理念带到校园。学生们在还没到能驾驭汽车和投票的年纪时就得到了信用卡。咱们必需求保证他们在很小的时分，就具有维护其财政将来以及做出超卓决议方案的常识。

　　沃顿常识在线：咱们接着这个论题往下谈，米歇尔，比来，咱们和“孩童读写才能方案”（Children's Literacy Initiative）的创办者琳达·凯茨（Linda Katz）做了一期播客。她谈到，美国的教诲系统是“可怕的”，由于在这个系统中，有越来越多的孩童缺少必要的阅览才能和写作才能。尽管你们想要处理的是不相同的疑问，不过，这个疑问——在中学的课程中添加金融和理财常识——并不是不关联的，由于正是在这个期间，大家需求开端晓得利率和典当告贷之类的常识 ——其间也包含为啥你不要假贷个人无力偿付的典当告贷。可是，就将这个主题的常识传授给学生而言，若是连教员个人往往都没有满足的晓得，你们怎样才能将金融和理财常识与才能推介到中学呢？

　　格林：我要说的是，你必需求从比中学更早的期间开端。有些十分根本的概念，比方需求与希望的不相同——也就是“推迟吃苦”的疑问，学会为今后积储有助于你今后得到更多东西的疑问等等，我想，这些根本概念大概在比中学早得多的期间就灌输给孩子们。中学是行将触及到你方才谈到的那些疑问的期间，他们的确需求晓得那些东西，由于他们行将进入成年日子，并开端为个人的财政状况担任。教员的疑问是个大疑问，我想，教员训练有必要成为这个处理方案的一个组成有些。从长时间来看，抱负的状况是，若是咱们能把这种训练更多地引进师范学院，那么，教员就能具有更丰厚的学问，并且也能将这些常识传授给个人的学生了，那就再好不过了。

 

卢莎蒂：就为啥说在校园进行金融和理财教诲十分重要的疑问，我想谈谈另一个理由，这个理由就是：咱们需求在大家做出理财决议方案之前——而不是之后——教诲他们。我以为，这也是一个机遇均等的疑问。咱们在作业中发现，具有金融和理财常识的是不成比例的很少一有些白人学生，他们来自家长受过大学教诲的家庭。可是，并不是每个学生都来自能教给他们金融知和理财识的家庭，也并不是每个学生都来自他们能学到恰当金融常识的家庭。而每个学生都能得到金融和理财教诲则是至关重要的，不然，大家的根底就是不平等的了。在咱们当前这个社会，若是咱们不能为每个人供给这个东西，那么，咱们从一开端就为大家制作了权力上的不平等。

　　沃顿常识在线：在金融和理财常识与才能方面，成年女人和女童真的比成年男性和男孩更无知吗？

　　卢莎蒂：的确如此。对我来说，这也是这个领域中让我充满热情的主题之一。咱们发现，在咱们查阅的每个查询结果中，都在金融常识上存在着性别差异。这种差异不光存在于晚年女人中，年青的现代女人也是如此，这种差异不光存在于美国，咱们在每项查询中还发现，全球的状况也相同。所以说，这种性别差异是真实的。女人好像比男性晓得得更少，这是个疑问，由于咱们以为，女人的需求与男性有着明显的不一样。毫无疑问，她们有着做出重要理财决议方案的激烈需求。此外，咱们都晓得，她们是哺育孩子的人，她们是常常为整个家庭做出理财决议方案的人。所以，为女人做出超卓理财决议方案供给东西是十分重要的。

　　格林：的确如此，就这一点而言，作为财政部的一位代表，我进入的一个集体就是白宫妇女和女童业务委员会（The White House Council on Women and Girls）（委员会的任务是，对于有关妇女和女童的疑问和谐联邦应对办法，使一切内阁部分和内阁级组织思考到其方针和项目对妇女和家庭的影响。委员会主任由总统助理兼高级顾问贾勒特（Valerie Jarrett）担任，成员包含内阁级联邦组织担任人。——译者注）。这是一个由联邦政府一切组织组成的跨组织委员会。正是出于这一（金融理财常识及才能的性别差异）理由，这个组织重视的焦点之一，就是成年女人和女童的经济赋权（economic empowerment）和金融理财常识及才能，由于这个重视焦点是至关重要的。

　　沃顿常识在线：美国“金融文盲”的状况与其他发达国家的状况相同吗？美国人比其他国家的人对金融常识的晓得是更多呢，仍是更无知？

　　卢莎蒂：这要看你重视的是啥了，举例来说，你重视的是大家的运算才能呢，仍是对比如多元化出资等杂乱概念的知道呢？他们晓得证券和债券之间的差异吗？咱们做过几个国际性的比拟研讨，我要说的是，令人懊丧的结果是，在其他国家，对金融常识一无所知的人相同散布广泛。一般而言，其他国家的状况乃至比美国更蹩脚。构成这种局势的缘由之一在于，在美国，有对折的人进入了证券市场。所以，有些家庭能够经过进入证券市场，经过为退休方案定时缴款而晓得了这些概念。而在其他国家，家庭进入金融市场的状况并不遍及，然后，他们对更杂乱的概念更缺少晓得。这也是为啥其他国家——不仅仅发达国家——推出了许多进步大家金融理财常识及才能方案的缘由。如今，即便在发展中国家，大家也在真实重视金融理财常识及才能的方案。

　　沃顿常识在线：比来，为了十分好地向大家传达金融理财常识，现已有人进行了一些测验，其间包含教大家怎么办理个人的401（K）退休账户。不过，看来这些测验的作用并不很好。所以，我想晓得的是，你们中间以及你们采纳的举动有啥不相同呢？当许多其他举动都没有获得多大成效的时分，为啥你们以为个人的举动能获得成功呢？

　　卢莎蒂：除了课程的描绘之外，咱们真实的重点是评价课程。咱们以为，晓得啥课程有用，并将资源装备到那些课程中去，是十分重要的。如今，由于咱们将办理金钱的责任搬运到了大家个人身上，所以，我以为，“咱们能否大概进行金融理财教诲？”现已不是个疑问了，疑问在于“咱们能够选用哪些有用的金融理财教诲方案？”这也是在这一主题上进行学术研讨，并对现有的教诲课程进行评价之所以很重要的缘由地点，由于咱们需求将资源进行有用的装备。

　　不过，我还以为，一个有用的方法，是首要倾听大家的需求和希望。所以，咱们的教诲有必要从下往上进行，有必要从倾听大家感兴趣的作业和倾听大家的需求开端。这就是咱们中间选用多学科教诲的缘由地点。咱们会与心理学家、市场营销教授以及社会学家协作，并且要做许多实证性研讨作业……这些作业既有定量的，也有定性的，研讨的目标包含多个焦点小组。咱们的责任就是倾听大家的主意。若是咱们能有用倾听，那么，咱们就能描绘出有用的教诲方案。可是，要想澄清这些教诲课程能否有用，咱们还有必要进行紧密的评价。

　　格林：我以为，这个观念刚好切中要害。在政府部分，咱们会依据啥方法有用的研讨结果来制定方针，要保证咱们从事的作业是有用的。和你谈到的观念关联的意向是，信息越来越丰厚了，信息的发表也越来越多了。大家要想做出决议方案，就有必要具有明晰和简单明晰的信息。举例来说，如今，你的新信用卡账单上现已有了“舒默条款”（Schumer box）（总述信用卡花费的规则）（该条款以时任众议员的纽约州参议员查尔斯·舒默（Charles Schumer)）的姓名命名——随后成为发放信用卡的要件之一，明令信用卡公司有必要明晰明晰地知会消费者年利率、年费和其他根本数字。——译者注），这个条款会阐明，若是你只偿付最低金额，清偿信用卡的告贷需求多长时间，若是你想更快清偿信用卡告贷，你每次需求偿付多少金额等。我想，这样的信息在协助消费者做出十分好挑选方面是十分有用的。

　　沃顿常识在线：在咱们完毕访谈之前，我想通知各位听众的是：我十分喜爱安娜玛利亚的博客。她的博客信息十分丰厚，并且十分赋有幽默感。我要把她博客的连接放到这个播客上，这样，他人也能欣赏了。谢谢你们两位来到这里承受咱们的访谈。