现在有很多的大学生都是在毕业以后选择留在自己上学的城市，一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所发展，而现在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难，很多刚毕业的朋友的月收入都可能徘徊在2000元人民币左右，如果您是这样的情况，让我们来核算一下，如何利用手中的有限资金来进行理财。如果您是单身一人，月收入在2000人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在25000元左右。如何来支配这些钱呢？

    生活费占收入30%-40%

    首先，你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。

    储蓄占收入10%-20%

    其次，是自己用来储蓄的部分，约占收入的10%-20%。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。

    而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，工作实在干得不开心了，忍无可忍无需再忍时，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气，是多么开心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。

    活动资金占收入30%~40%

    剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。

    最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了，也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了(就当是收入全部支出了吧)，印象会很深刻而且有效。

    除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计您现在的状况，一年也只有10000元的积蓄，想来这些都是刚毕业的绝大部分学生所面临的实际情况。

    如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源，节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。可以安心地发展自己的事业，积累自己的经验，充实自己，使自己不断地提高，才会有好的发展，要相信“机会总是给有准备的人”。

当然，既然有了些许积蓄，也不能让它闲置，我们建议把1万元分为5份，分成5个2000元，分别作出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。

    (1)用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。

    (2)用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。

    (3)用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。

    (4)用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。

    (5)用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。

    这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然，各个家庭可以根据不同情况，灵活使用。

正确理财三个观念

    建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，“你不理财，财不理你”。

    建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持。

    建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”。

    理财四个误区

    理财观念误区一：我没财可理；

    理财观念误区二：我不需要理财；

    理财观念误区三：等我有了钱再理财；

    理财观念误区四：会理财不如会挣钱。

    理财的五大目标

    目标一：获得资产增值；

    目标二：保证资金安全；

    目标三：防御意外事故；

    目标四：保证老有所养；

    目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金。

 

 

 

                                                                          投资理财的十大基本功

第一招：强制储蓄

　　到银行开立一个零存整取账户，工资到账后，其中一部分要强制自己进行储蓄。另外，现在许多银行开办“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定的数目，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

　　第二招：量入为出

　　对于“月光族”来说，最重要的就是要控制消费欲望。特别要建立一个理财档案，对一个月的收支情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了哪，看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

　　第三招：抵制诱惑

　　商家促销的花样越来越多，各种诱惑使不少人患上了“狂买症”，特别是对于精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不考虑自己的需求，不顾购物的综合成本，一味疯狂购买。很多“月光族”都会因此血本无归，建议在购物前先考虑一下自己的这种消费是否合理再做决定。

    第四招：不要透支

　　持卡消费越来越成为时尚的标志，但是并非人人都适合使用银行卡，特别是对信用卡更是需要慎重。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，过度透支还会让自己成为“负翁”一族。

　　第五招：节省开销

　　下馆子是“月光家庭”的主要特点之一，不少家庭的开支有时占到月收入的1/4。建议家庭成员学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的蔬菜或者半成品进行加工，既卫生，又达到了省钱的目的。

　　第六招：开支分类

　　每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支(这里主要指伙食费)；再留少部分其他开支。

    第七招：合理存款

　　将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。最好将这部分钱分为两部分，20%存为活期以作不时之需，80%存成定期，这样更能约束一下想花钱的冲动。再有一部分就是意外的大额收入，比如过年时候的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适，最好不要存成一张定期存单，而是分成若干张，总之动用的存单越少越好。

　　第八招：降低房租

　　长期租房的人经过自己的争取这一点还是有可能实现的。首先一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三、四天交给房主，然后在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租。每月也许可以省出50-100元。

　　第九招：老人当家

　　如有条件把双方的父母轮流接到家里来住，让老人给自己当管家。这样，不但大家庭的关系融洽了，还学会了勤俭持家，而且再有过多的聚会，更容易找到推辞的理由。

　　第十招：适时投资

　　如果自己的积累达到一定金额，而当地房产又具有一定增值潜力，就可以考虑按揭贷款购买住房。这样当月的工资首先要偿还贷款本息，不但能改变乱花钱的坏习惯，以这样的方式理财还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举两得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得采用。

 

理财投资“五忌、五要”

理财投资五忌

一忌赌博：理财品种选择时，要经过考察、研究、比较、分析等过程，切忌将所有鸡蛋都放在同一个篮子里，也就是说即使选择了好的品种，也不能抱着赌博的心态在一棵树上吊死，这是个非常危险的游戏，而不是理财投资。

二忌炒作：炒作是一种短期行为，非常专业的专家和运气特别好的人恐怕才能够做到从炒作中获取暴利，由于短炒中风险特别大，所以一般人无法掌控市场主动，没有足够理论基础和实战经验的人是不可能在投机中获利的，只能是瞎折腾，也不是理财投资。

三忌盲从：理财是一个理性地计划生活、创造财富的过程，由于基金、股票投资存在风险，所以必须谨慎投资，切忌盲目跟风投资，而忽略资金的安全性问题，那样就真的会是徒劳而无获。

四忌无度：理财也应把握“度”，在追求收益最大化时，对产品不可一味看涨，当达到目标或中途遇政策等因数巨变时，应当高度警惕，必要时也必须改变投资策略，在方向不变的前提下，有效地规避风险就是对度的很好把握。

五忌急燥：理财是为实现未来目标而设计和规划的宏伟蓝图，不可能从几天、几个月、1年、2年就看到效果，往往是在5年、10年、15年、20年后，或许更长时间才能达到巨大收益，所以别为短期滞涨而恼，切忌因性急而将理财计划中途废止，那样就真的会一败涂地，甚至遗憾终生。

 

                                                                    理财投资五要

一要理性化：必须理性投资取代感性投资，要理性规划、实施理财计划，实现资产稳步增值。

二要多样化：必须规避风险、分散投资，项目多样化、品种精细化、分配合理化，确保高效。

三要长期化：必须坚定长期理财投资的理念不动摇，确保长期经营精心管理，实现长效发展。

四要目标化：必须制定短期目标和长远目标，围绕目标拟订阶段性计划，分步实施坚决落实。

五要专业化：必须学习充电，即使自己不够专业，也应请教专业理财师，走专业化理财之路。

理财 四个层次 分步走

你不理财，财不理你。

每个家庭、每个人情况不同，理财的重点和方法也应有所不同。理财大致分四个层次，根据所处的层次分步走，循序渐进，这样才能改善理财的效果，实现财富自由。

理财的四个层次：

第一个层次是解决温饱；

第二个层次是满足安全保障；

第三个层次是投资增资；

第四个层次是实现财富自由。

理财四步走： 

       第一步：开源节流，增收节支。对应第一个层次是解决温饱。走好第一步，至关重要，在此层次，首要解决的是衣、食、住、行、用生活基本需求，努力增加收入，寻找一个收入高、稳定的工作，开源和增收；重要的是努力学习专业知识、掌握一门专业技能，教育方面的投资是必不可少的。节流和节支方面需要注意的是一定要养成勤俭节约、强制储蓄的好习惯。这也是一种生活的态度。

      第二步：循序稳健，保险保障。对应第二个层次是满足安全保障。解决了衣、食、住、行、用基本生活需求，为保证生活品质循序渐进、不再下降，当务之急是解决不因意外、疾病而再返贫。只有拥有可靠的安全保障，才能保证收入长久的稳定。一定要消除保险可有可无的侥幸心理，风险降临在任何家庭或个人，都是灭顶之灾！每年拿出收入的10%--20%换10--20年的稳定保障，绝对物超所值、必不可少！特别是家庭的主要收入者，适当的保险万万不可少。这也是理财万丈高楼的坚实基础。

       第三步：投资理财，财富增值。对应第三个层次是投资增值。在解决温饱、拥有可靠安全保障的前提下，要彻底摆脱贫困的影响，实现财富的稳定增值，就需要投资。人追钱是两只脚，而钱追钱是四只脚！理财的重点是学习理财知识，观念、态度、方式、方法，都要随时代进步而改变，组合投资，股票、基金、房产、黄金、实业……取得投资理财的稳定、最大增值。

       第四步：财富自由，富足人生。对应第四个层次是实现财富自由。人的需求是多方面的，欲望也是在膨胀的，达到财富自由是相对的。全面满足人生的各方面需求，要风得风，要雨得雨，健康、快乐、富足，实现理财的最终追求。

 

理财方程式

（上投摩根基金管理有限公司）

对工薪族来说，收入有两个来源：工作收入和理财收入。在只有工作收入没有理财收入的情况下，积累人生第一个十万，通常是需要相当毅力的，而要积累第二个十万，就有很多捷径了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。目前银行一年期定存利率只有1.8%，活期更是只有0.72%，钱放在银行不动，利息还不够弥补物价上涨。所以，一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程，直至退休后只有理财收入而没有工作收入。及早开始理财，就有机会提早退休享受生活，下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发。

理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。

理财方程式的概念十分简单。首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债外，还可以关注一下其它低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。

接下来就是如何钱生钱了，建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”。稳攻部分，对于有一定投资理财概念的人，可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不过，投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。

至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，有相当高的知识与经验门坎，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在比较有投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

需指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，主要取决于个人风险偏好和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，则可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。    最后，努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。如果能保留定期储蓄的好习惯，同时坚持投资理财，拥有下一个十万一定不会太久。